Om du har en økonomi som er preget av høye månedsutgifter til betjening av lån, kan det være lurt å se på refinansiering som en løsning. Når du refinansierer, samler du gjeld og reduserer utgiftene dine. Mange som behøver refinansiering vet ikke helt hvor de skal begynne, derfor har vi samlet god informasjon til deg som trenger hjelp til refinansiering.
Hvem behøver hjelp til refinansiering?
Det kan være mange årsaker til at noen ønsker å refinansiere. Derfor finnes det ikke et fasitsvar på hvem som kan behøve hjelp til refinansiering. Det er likevel viktig at du stiller deg selv spørsmål om du behøver hjelp til refinansiering dersom du opplever at økonomien din har behov for dette.
Flere ulike forhold kan spille inn og avgjøre om du burde refinansiere eller ikke. Dette kan for eksempel handle om:
- Høye månedlige utgifter til gjeld
- Manglende oversikt over forpliktelser
- Flere ulike lån og kreditter
Det kan også være et ønske om bedre lånebetingelser som gjør at man vurderer refinansiering. Kanskje har økonomien din gjennomgått positive endringer, slik at det er rom for å forhandle frem bedre vilkår for lånet.
Det er viktig å huske på at lån innvilges med bakgrunn i den kredittvurderingen som blir gjennomført på daværende tidspunkt. Har du forbedret kredittscoren din kan dette ha en positiv innvirkning på betjeningsevnen din, og dermed kan det lønne seg å reforhandle låneavtaler. Ved å samle flere lån i ett større lån kan du sikre deg vilkår og rentesats som er gunstig for deg og din økonomi.
Hvorfor søke om hjelp til refinansiering
Økonomi er for mange en privatsak som det ikke nødvendigvis skal snakkes så mye om, ikke minst dersom det foreligger utfordringer. Det kan likevel være lønnsomt å be om hjelp, slik at du finner et lån som passer dine behov og oppnår bedre vilkår og betingelser på lånet. Med hjelp til refinansiering kan du finne en finansinstitusjon eller bank som er villig til å innvilge søknaden din, samt få profesjonell hjelp, råd og veiledning.
Mye av det som skjer i prosessen med å refinansiere gjeld handler om å få et mer bevisst forhold til din egen økonomi. På den måten kan du se løsninger fremfor å bare være fokusert på utfordringene.
Slik får du hjelp til refinansiering
Det finnes i all hovedsak tre måter du kan få hjelp til refinansiering på. Du kan søke hjelp hos banken din, en lånemegler eller en økonomirådgiver, også kalt en gjeldsveileder.
Få hjelp til refinansiering gjennom banken
Når du har kommet dit at du ønsker å undersøke mulighetene for en refinansiering, er det naturlig å ta kontakt med en bank. Dette kan enten være den banken du allerede er kunde i, eller du kan be om hjelp til refinansiering i en annen bank.
Når du tar kontakt med banken, vil en kunderådgiver kunne gi deg svar på det du måtte lure på om refinansieringslån. Her vil du også kunne avklare hvilke muligheter du har og hva som er dine alternativer.
Banken kan komme med råd om hvilke lån du bør velge, og kan presentere fordeler du kan få ved å bli lånekunde i deres bank. Her er det derimot viktig å huske på hva som er bankens intensjon. Bankens ønsker å selge deg et produkt, og dette vil være deres fremste mål. Det kan derfor være lurt å forhøre seg hos flere banker, slik at du kan sammenligne tilbud og sikre deg det refinansieringslånet som har de beste betingelsene for din økonomi.
Dersom du er i en situasjon der du har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger, må du søke råd og hjelp til refinansiering hos banker som har dette som sitt spesialfelt. De fleste banker innvilger ikke lån til personer som har betalingsanmerkning, men det finnes spesialbanker som tilbyr hjelp.
Hjelp til refinansiering med en lånemegler
Ved å bruke en lånemegler, vil du få god hjelp til å søke om refinansiering. Du får tilgang til å søke hos en rekke ulike banker, og du vil få svar på det du måtte lure på om beste refinansieringslån. Lånemeglerne har god kjennskap til både markedet og långiverne. Dette vil kunne bidra med å sikre deg det lånet som gir deg de beste vilkårene og betingelsene.
De siste årene har det kommet stadig flere lånemeglere på markedet. Disse formidler forbrukslån og refinansieringslån, og tjenesten er uforpliktende og gratis for deg som søker. Lånemegleren samarbeider med et utvalg banker og aktører, og sender søknaden din til flere.
Fordelen med å ta i bruk en lånemegler er blant annet at du:
- Sparer tid
- Får tilbud fra flere aktører
- Ofte får et bedre tilbud enn om du søkte direkte hos banken
- Drar nytte av konkurransen som er i markedet
Det er tidsbesparende og oversiktlig å benytte en slik formidlingstjeneste. Du slipper å fylle inn mer enn én søknad, og vil mest sannsynlig motta flere tilbud. En lånemegler kan også hjelpe deg med å få en oversikt over de ulike tilbudene og sammenligne dem for deg.
Få hjelp til refinansiering gjennom en økonomiveileder
Det finnes en rekke veiledere og rådgivere innen økonomi og finans som tilbyr hjelp til refinansiering. Du kan blant annet ta kontakt med NAV eller kommunen der du bor. Her vil du kunne komme i kontakt med egne gjeldsrådgivere som tilbyr gratis veiledning til de som har behov for hjelp til å få orden på økonomien sin.
En gjeldsrådgiver vil kunne veilede deg i å sette opp et budsjett slik at du får en god oversikt over hvilke inntekter og utgifter du har. Ofte er det nyttig å begynne med en slik oversikt når du du skal søke om refinansiering. Når budsjettet er satt opp er det lettere å se hvilke utgifter som går til å betjene gjeld og hvor du ellers bruker mest penger. Da blir det også enklere å kunne se hvilke låneforpliktelser som vil være mer lønnsomme å refinansiere enn andre.
I tillegg vil en gjeldsrådgiver kunne være behjelpelig med å fylle ut søknad om refinansiering og forhandle med kreditorer på dine vegne. Dersom økonomien din tilsier at du har behov for mer enn bare refinansiering, som for eksempel gjeldsordning, vil NAV kunne hjelpe deg med dette.
Velg riktig lån til refinansiering
Man kan refinansiere de fleste lån. Det er likevel enkelte lån det kan være gunstigere å refinansiere enn andre.
Lån som ikke bør refinansieres
Blant lånene det ikke er anbefalt å refinansiere er lån med lav effektiv rente. Eksempler på slike lånetyper er studielån og boliglån. Disse lånene har svært lang nedbetalingstid. Studielånet er i tillegg et såkalt personlig lån. Dette vil si at lånet ikke vil bli overført til dine arvinger dersom du skulle falle fra. Å skulle refinansiere boliglån eller studielån vil aldri kunne resultere i bedre betingelser eller vilkår. Det du derimot kan vurdere er å reforhandle rentene på ditt boliglån. Dette gjelder særlig dersom du har hatt endringer i økonomien din, økt verdien på boligen eller lignende.
Et annet lån som sjelden fører til en vellykket refinansiering, er lån med lav restgjeld. Når du refinansierer vil du normalt få en lengre nedbetalingstid. Dette vil ikke være gunstig med tanke på rentene som da påløper i en forlenget nedbetalingsperiode. I et slikt tilfelle vil det være mer aktuelt å betale ned lånet med de vilkårene som eksisterer.
Det er også viktig å se nærmere på alle lån du har og hva som gjelder i forhold til straffegebyrer. Enkelte lån kan ha svært høye straffegebyr dersom du velger å betale ut lånet før avtalt tid. Da er det viktig å veie besparelsen av refinansieringen opp mot hva det vil koste deg å betale straffegebyr.
Lån som er gunstige å refinansiere
Når du skal refinansiere, er det viktig at du sørger for å velge de lånene som koster deg mest hver måned. Det er her du vil merke de største positive endringene i økonomien din. Velg derfor de lånene og kredittene som har høy effektiv rente, kort nedbetalingstid og som i tillegg har flere gebyrer og avgifter. Disse inkluderer blant annet:
- Forbrukslån
- Smålån
- Hurtiglån
- Kredittkort
- Handlekontoer
Når du samler disse lånene vil du først og fremst få en forlengelse på flere av lånene som vanligvis har kortere nedbetalingstid. Penger du tidligere har brukt til å betale ned avgifter og gebyrer i tillegg til renter og avdrag, kan nå heller gå til å betale ned gjeld.
Tips: Se også besterefinansiering.no for hjelp til refinansiering.
Hvilket refinansieringsbehov har du?
Når du vurderer å søke ekstern hjelp for å få veiledning og støtte i prosessen med å refinansiere, bør du først ta stilling til hvilke behov du har. Har du mange forpliktelser, kan det være lurt å be om hjelp til å refinansiere flere. Er du derimot i en situasjon der du ønsker å få et bedre tilbud på bare ett lån, bør du søke råd om å få refinansiert dette. Du bør også søke råd om det vil være lurt å refinansiere nettopp det lånet du har i tankene.
Refinansiere ett lån
Dersom du ønsker å refinansiere et enkelt lån for å sikre deg bedre vilkår og betingelser, kan du få hjelp av banken eller en lånemegler for å søke om et nytt forbrukslån. Dette fordrer at du har en kredittscore som tilsier at dette kan innvilges. Videre kan du ikke ha aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger om du skal søke i tradisjonell bank uten sikkerhet på lånet.
Når du skal refinansiere et lån, bør du vurdere å søke om et refinansieringslån i en annen bank enn der du har ditt opprinnelige lån. Da er sjansene større for at du vil kunne få innvilget et lån med bedre betingelser. Det kan også være lurt at du undersøker med flere banker og søker råd hos dem.
Refinansiere flere lån
Dersom du vil refinansiere flere lån, får du hjelp av banken eller en lånemegler til å samle alle lån og kreditter du har i et større forbrukslån. Slik får du færre låneforpliktelser og slipper å betale flere ulike gebyrer og avgifter. Muligheten for at rentesatsen blir lavere på det nye lånet er også tilstede, og alt i alt vil dette redusere de månedlige utgiftene dine knyttet til gjeld.
Det kan lønne seg å refinansiere forbruksgjeld med høye renter og kort nedbetalingstid. Disse har som oftest svært høye månedlige avdrag. Når du i tillegg sørger for å få færre låneforpliktelser, vil du kunne gjenvinne kontroll og oversikt over økonomien din. Med færre gebyrer og avgifter kan du bruke mer av inntekten din på å betale ned mer av gjelden. I teorien vil du derfor kunne bli gjeldfri raskere med refinansiering.
Når bør du refinansiere?
Det er viktig å ta grep om økonomien din før du havner i en situasjon der du ikke lenger har oversikt eller kontroll. Når du vil behøve hjelp til refinansiering handler i stor grad om deg selv og dine behov. Dersom du har gjennomgått endringer i økonomien, kan dette ha en påvirkning på hvilken betjeningsevne du har. Negative endringer som påvirker dette kan blant annet være tap av inntekt grunnet faktorer som:
- Samlivsbrudd
- Permittering
- Oppsigelse
- Sykdom
I tillegg til eventuelle økte utgifter er dette faktorer som kan medføre at du sitter i en annen økonomisk situasjon enn tidligere. Da er det lurt å være føre var, slik at du ikke havner i en negativ økonomisk spiral det kan være utfordrende å komme ut av. Å få hjelp til refinansiering er ofte mindre krevende enn du tror, spesielt når du stanser utviklingen før det går for langt.
Refinansier for å unngå betalingsanmerkninger
Endringer i økonomien, som kombinasjonen av økte utgifter og lavere inntekter, kan fort medføre at du havner bakpå med innbetalingen av månedlige avdrag på lån. Da er det lett å ty til andre midler, som for eksempel å ta opp flere dyre smålån for å dekke gjeld. I en slik situasjon er det bedre å søke hjelp til refinansiering. Ellers er det fort gjort at ubetalte regninger blir til inkassokrav, og derfra er veien kort til betalingsanmerkninger.
Dersom du skulle ende opp med en betalingsanmerkning vil denne kunne gjøre det vanskeligere for deg å havne på riktig kurs igjen. Spesielt blir det vanskelig å få hjelp til refinansiering uten at du kan stille sikkerhet for refinansieringslånet. I tillegg kan en betalingsanmerkning føre til vanskeligheter på andre områder, som ved:
- Tegning av nye forsikringer
- Opprettelse av nye strømavtaler eller mobilabonnement
- Kjøp på kreditt
- Innvilgelse av nye lån
Du bør derfor refinansiere gjelden din før det går så langt som til en betalingsanmerkning.
Er det vanskelig å få hjelp til refinansiering?
Uavhengig av om du ønsker å søke om hjelp til refinansiering gjennom en veileder, banken eller en lånemegler, fordrer prosessen at det gjennomføres en kredittvurdering av økonomien din.
Det stilles særlig krav til inntekten din og hvilken gjeldsgrad du har, samt hvor god kreditthistorikken din er. Spesielt vil gjeldsgraden din kunne gjøre det vanskelig for andre å hjelpe deg med refinansieringen. Det er nemlig slik at selv om du kan stille sikkerhet for refinansieringslån eller har en svært god kredittscore, er det begrensninger på hvor mye du kan låne. Blant annet kan du ikke låne mer enn 600 000 kroner usikret. Videre kan man i Norge kun ha totalt lån på inntil fem ganger årsinntekt.
Kredittsjekken som blir foretatt er individuell og baserer seg på en helhetlig vurdering av din økonomiske situasjon. Resultatet måles i form av en kredittscore som vil påvirke den effektive renten du får på refinansieringslånet ditt. Bedre kredittscore gir bedre vilkår enn en lavere kredittscore. Det er med andre ord flere faktorer som avgjør hvor lett eller vanskelig det er å få hjelp til å refinansiere gjeld.
Hvor mye kan du spare på en refinansiering?
Dersom du ikke er sikker på hvor mye du kan spare ved å refinansiere gjelden din, kan du ta i bruk en refinansieringskalkulator. Dette er et nyttig verktøy for å få oversikt over hvilke lån som vil være mest gunstige å refinansiere, samt kunne se nøyaktig hvor mye du kan spare. Det vil igjen kunne hjelpe deg med å ta en avgjørelse om du ønsker en refinansiering eller ikke. I tillegg kan en refinansieringskalkulator være til hjelp i vurderingen av de tilbudene du får inn fra for eksempel banken eller lånemegleren. Det vil derfor kunne hjelpe deg med å velge rett refinansieringslån.
Slik går du frem
For å kunne få informasjon om de ulike refinansieringslånene, må du legge inn noen opplysninger om din gjeldende økonomiske gjeldssituasjon. Dette innebærer å legge inn detaljer om de lånene du har og som du ønsker å refinansiere. Detaljer inkluderer blant annet
- Lånebeløp
- Rentesats
- Løpetid
Deretter må du gi videre informasjon om det nye lånet som du vurderer å samle de gamle lånene i. Her bør du inkludere gebyrer og kostnader du eventuelt vil oppleve i forbindelse med refinansieringen. Dette kan for eksempel være straffegebyrer og etableringsgebyrer. Når disse opplysningene er på plass, vil du få opp de totale kostnadene du har på nåværende situasjon og hva du vil ende opp med av totalkostnader for et nytt refinansieringslån. Da kan du enkelt sammenligne rentesatsene og løpetiden. Her er det viktig å også legge merke til hvilke ekstraomkostninger som kommer i tillegg.
Det er viktig å huske på at resultatet fra en beregning av en refinansieringskalkulator kun er ment som en hjelp der du får et estimat. Kalkulatoren vil ikke kunne gi deg et nøyaktig resultat før det foreligger et faktisk tilbud om refinansiering. Likevel vil kalkulatoren være en hjelp til refinansiering når det gjelder å få en oversikt over hva du eventuelt kan spare.
Viktig å huske om refinansiering
Det er ofte lett å kunne bare se på de ulike fordelene som følge av en refinansiering. Derfor er det viktig å være klar over noen aspekter ved denne prosessen som kan være lurt å ha tenkt over før du går i gang med refinansieringen. Blant annet inkluderer dette å være bevisst på
- Kostnader knyttet til refinansieringen
- Lengre løpetid på lån
- Tap av fordeler
- Påvirkning på kredittscore
Kostnader knyttet til refinansieringen
Det kan være knyttet en rekke ulike avgifter og omkostninger med en refinansiering. Dette inkluderer blant annet straffegebyr og nye etableringsgebyr. Omkostningene er et viktig aspekt og bør vurderes opp mot det du eventuelt sparer.
Lengre løpetid på lån
Når du senker dine månedlige kostnader knyttet til nedbetaling av gjeld, fordrer dette at lånets løpetid ofte blir forlenget. Det betyr at du kan oppleve å måtte betale mer i renter over tid. Med andre ord kan totalkostnaden bli høyere enn du hadde i utgangspunktet. Her er det likevel viktig å se på besparelse på andre områder. Det du sparer kan du eventuelt benytte til å betale ned refinansieringslånet raskere. Da vil også totalkostnaden bli redusert.
Tap av fordeler
Når du refinansierer kredittkort for eksempel, er det viktig at du er klar over at da opphører kredittkortavtalen din. Du vil derfor ikke lenger ha tilgang på flere fordeler du tidligere kan ha hatt, som blant annet
- Reiseforsikring
- Kjøpsgaranti
- Forsikring mot svindel på nett
- Gratis betalingsutsettelse
Påvirkning av kredittscore
Det er viktig at du er klar over at selv om en refinansiering er ment å skulle påvirke kredittscoren din positivt, kan du oppleve at den blir negativt påvirket i en periode. Dette henger ofte sammen med at det blir åpnet nye kontoer som følge av et nytt kundeforhold i en ny bank som har tilbudt refinansiering. Merk at denne påvirkningen bare er midlertidig.
Oppsummering
- For mange er utfordringer med økonomien en privatsak, og det kan derfor være vanskelig å be om ekstern hjelp til refinansiering.
- Det kan derimot være utfordrende og uoversiktlig å søke om refinansiering på egen hånd, samt vite hvilke lån som bør og ikke bør refinansieres.
- Du kan få god hjelp til refinansiering gjennom banken, en lånemegler eller ved å ta kontakt med gjeldsrådgivere og økonomiveiledere.
- Ved å søke om hjelp til refinansiering vil du kunne gjenvinne kontroll og få oversikt over økonomien din igjen.
- Det er viktig å huske på at både banken og lånemegleren har en egeninteresse når de ønsker å hjelpe deg og derfor ikke er en objektiv part. En gjeldsveileder vil derimot kunne innta en mer nøytral og objektiv rolle når du ber om hjelp.